Ни один банк не будет работать себе в убыток. Потому инициатива банка «Надра» обменять депозиты вкладчиков на квартиру выглядит более чем странно.
Главный «фирташевский» банк объявил, что с 23 февраля вкладчикам предложат обменять свои депозиты на квартиры. Кроме того, заемщики смогут уплачивать валютные ипотечные кредиты в гривне по льготному курсу.
Уплата ипотеки по льготному курсу – явная артподготовка перед очередной попыткой перевести долларовые вклады населения в гривну. Недаром сие действо озвучил именно самый приближенный к известному монетаристу Ющенко В.А. коммерческий банк страны. Озвученные условия погашения кредита таковы: во-первых, это могут сделать только те заемщики, которые досрочно погасят какую-то часть валютного кредита. Какую – не уточняется. Судя по всему, он будет не фиксированный, а зависеть от общей суммы кредита и суммы уже уплаченного кредита. В каждом случае расчет буте производиться индивидуально. Однако наверняка существуют некие общие инструкции, которые оговаривают, что валютная часть выплаты может составить, например, 30%, а гривневая – 70%.
Это предположение коррелируется с тем фактом, что для разных заемщиков установлен разный обменный курс доллара. По словам временного администратора «Надра» Валентины Жуковской, в банке уже вывешены таблички, где указана шкала по соотношению досрочного погашения долга к валютному курсу. Жуковская разъясняет: «Курс колеблется от 6,5 до 7,9 гривны за доллар. К примеру, если человек гасит досрочно 25% своего ипотечного валютного кредита, то ему долларовый кредит переводят в гривневый по курсу 6,5 гривны за доллар. Если только 10%, то по курсу 7,9 гривны за доллар».
У тех, кто не имеет денег для досрочного погашения части кредита, тем придется выплачивать ссуду по рыночному курсу.
Управление банком (напомним, там введена временная администрация во главе с Валентиной Жуковской) заявляет о потенциальной убыточности такой схемы для «Надр». По словам г-жи Жуковской, банк сознательно идет на это, чтобы повысить свою ликвидность. «На размышления нет времени. Нам нужен приток живых денег». Компенсировать же потери Надра собирается за счет жесткой экономии операционных расходов - сокращения отделений банка, штата, затрат на телефонную связь и коммунальные услуги.
Итак, банк, получивший, как минимум, два займа Нацбанка на рекапитализацию, и возглавивший знаменитый «список Фирташа», оказался перед необходимостью сокращаться собственный штат и вести экономное существование. Куда же делись деньги НБУ? Вопрос, наверняка, риторический. Банк снова испытывает потребность в живых деньгах, о чем открыто говорит Валентина Жуковская.
Ноу-хау от «Надр», однако, стоит не столько в этой «полудолларовой» инициативе, а в предложении вкладчикам забирать свои вклады не долларами, а залоговыми квартирами заемщиков, которые те вернули банку вместо долга. «Могу сказать, что для многих вкладчиков это может быть выгодным решением, - утверждает Валентина Жуковская. - Некоторые квартиры можно будет купить за половину стоимости, а, если вклада человеку не хватит, он сможет получить кредит в нашем банке».
Однако насколько эти программы будут востребованы, в банке не знают, так как подобной практики нет ни у одного банка. Фактически, «Надра» решает свои проблемы «кровью» клиента. При этом не исключается судебная процедура, в которой бывший обитатель квартиры может судиться как с банком, так и с новым жильцом. Следует задуматься о том, какого рода квартиры могут быть перераспределены между заемщиками. Здесь возможно большое поле для злоупотреблений. Тем более, неоднозначно ситуация выглядит в том случае, если вкладчику будет представлена квартира в недострое или только существующая в проекте – т.е. фактически, будут переуступлена возможность заселиться в еще не сданную квартиру. Обычная для нашей страны практика показывает, что в нескольких первых случаях клиентам могут представить более-менее нормальное ипотечное жилье, однако в дальнейшем схема вряд ли будет работать долго.
Неизвестно, каким является соотношение количества залоговых квартир, которыми располагает на данный момент банк, и числа согласных (и способных) принять такую схему. Ведь не исключено, что даже кредитоспособный заемщик может отказаться получать чужую квартиру, так как нацелен на конкретное жилье в конкретном районе. Нет ли здесь элемента «принудиловки» и избавления банка от некоторой части «неликвидных» квартир в первую очередь, в недостроях.
Между тем, Министерство юстиции отошло от своего мнения, согласно которому банки имеют полное право изымать у клиентов залоговые квартиры при невыполнении условий ипотечного договора.
По новому разъяснению Минюста, правда, пока не ставшему никакой законодательной нормой, ипотечное жилье у кредитных должников смогут изымать только по заключенным после 14 января договорам. В министерстве сообщили, что новые изменения в закон об ипотеке, касающиеся внесудебного взыскания на предмет ипотеки на основании договора могут быть применены лишь к ипотечным договорам, заключенным после вступления в силу Закона Украины «О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства», то есть к ипотечным договорам, заключенным после 14 января 2009 года. Это объясняется тем, что в Конституции Украины закреплен один из общепризнанных принципов современного права относительно необратимости действия во времени законов и других нормативно-правовых актов (ст. 58, часть 1).
Для практического применения нового механизма внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки необходимым является внесение изменений в другие законы Украины, в частности, «Об ипотеке», «О нотариате», «О государственной регистрации вещественных прав на недвижимое имущество и их ограничений». В связи с этим Минюст совместно с представителями банков создаст рабочую группу, которая займется разработкой изменений в законодательство в сфере реализации ипотечного имущества.
Не исключено, что инициатива банка «Надра» не будет претворяться в жизнь, пока не поступит четкого разъяснения законодательной уместности самой процедуры изъятия ипотечных квартир и дальнейшего распоряжения ими.
Повторимся еще раз: инициативы «Надр» являются очередным «заходом на вираж» идеи конвертации долларовых вкладов в гривневые. На государственном уровне решения тогда принято не было, во многом благодаря оперативной утечке информации, слитой через газету «24» (у которой с тех пор начались финансовые проблемы, приведшие к закрытию этого издания на прошлой неделе). Однако «пилотный проект», запущенный «Надрами», вполне могут принять и иные банки. «Не мытьем, так катанием» схема, приятная сердцу Ющенко и приближенной к нему банковской группировки, начнет внедряться в жизнь.
НОВОСТИ
